“উদ্যোক্তা গ্রামের স্বপ্ন: গ্রামীণ ব্যাংক ও ব্র্যাকের মাইক্রোক্রেডিট বিপ্লব”

বাংলাদেশের গ্রামীণ অর্থনীতিতে মাইক্রোক্রেডিট—বিশেষ করে গ্রামীণ ব্যাংক এবং ব্র্যাক—দারিদ্র্য নিরসনে উদ্ভাবন, নারীর ক্ষমতায়ন ও সামাজিক উন্নয়নের একটি প্রস্ফুটিত গন্তব্য। এটি শুধু অর্থ নয়, মানুষের আত্মবিশ্বাস, স্বনির্ভরতা এবং সম্মান ফিরিয়ে দিয়েছে।

১ | গ্রামীণ ব্যাংক: আঠারো শালি সংগ্রামের রূপকার

• প্রবর্তন ও বিস্তার
  ১৯৭৬ সালে চট্টগ্রামের জোবরা গ্রামে ড. মুহম্মদ ইউনূস একটি ক্ষুদ্র ব্যক্তিগত উদ্যোগ শুরু করেন—গ্রামীণ ব্যাংকের বীজ। জমির গ্যারান্টি ছাড়াই দরিদ্র নারীদের ঋণ দেওয়া হয়, যা পরবর্তীতে গ্রামীণ ব্যাংকে রূপ নেয়।

• পরিধি ও পরিসর
  ২০২৫ সালের জুন অনুযায়ী গ্রামীণ ব্যাংকের শাখাসংখ্যা: 2,568, কর্মচারী: 23,794, গ্রাম কাভারেজ: 81,678 (গ্রামের 94%), এবং প্রায় ১০.৭২ মিলিয়ন ঋণগ্রহীতা (পরিবারসহ প্রায় ৪.৫ কোটি মানুষ) সেবা পাচ্ছেন।

• সাফল্য এবং স্বীকৃতি
  গ্রামীণ ব্যাংক ২০০৬ সালে নোবেল শান্তি পুরস্কার অর্জন করে—দারিদ্র্য বিমোচনে মাইক্রোক্রেডিটের অবদানের স্বীকৃতিস্বরূপ।

• ঋণ পরিশোধের হার
  এই ব্যাংকের ঋণ পরিশোধ হার প্রায় ৯৮%, যা মাইক্রোফিন্যান্স ক্ষেত্রের অন্য কোনো প্রতিষ্ঠান তুলনায় অনেক বেশি। বহুল গবেষণায় দেখা গিয়েছে, এটি গ্রামীণ জীবনের মান উন্নয়নে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রেখেছে।

• কঠিন বাস্তবতাও আছে
  কিছু গবেষণায় ঋণের চাপ এবং পরিশোধের চাপের জন্য গ্রাহকরা কঠিন পরিস্থিতির মুখে পড়ছেন—যেখানে ঋণ ‘ট্র্যাপে’ পরিণত হচ্ছে।

২ | ব্র্যাক: সামাজিক ও অর্থনৈতিক অন্তর্ভুক্তির নেতৃস্থানীয় ভূমিকা

• ব্যাপক অবধান ও ঋণ বিতরণ
  ব্র্যাকের মাইক্রোফিন্যান্স প্রোগ্রামে ২০২৪ সালে প্রায় ১১ মিলিয়ন ক্লায়েন্ট, যাদের ৮৯%ই নারী। মোট ঋণ পরিমাণ: USD 6 বিলিয়ন।

• ডিজিটাল উদ্ভাবন ও সেবার প্রসার
  Smart Collection এবং bKash-নির্ভর সঞ্চয় ব্যবস্থা চালু করেছে ব্র্যাক—যাতে দূর এলাকা থেকেও ঋণ গ্রহণ ও সঞ্চয় সহজ হয়েছে।

• জলবায়ু-সজাগ উদ্যোগ
  Green Inception ও Green Expansion প্রকল্পের অধীনে ১ মিলিয়নের বেশি গাছ রোপণ করা হয়েছে। কৃষকদের জন্য পরিস্থিতির উপযোগী ঋণ ও বীমা (যেমন: ফসল ও চাষীমতের ক্ষয়-ক্ষতির ক্ষেত্রে সহায়তা) কার্যকর করা হচ্ছে।

৩ | সাফল্য ও পর্যালোচনা: সামাজিক বাস্তবতা

• দারিদ্র্য সীমান্ত অতিক্রম
  স্বতন্ত্র জরিপে দেখা গেছে, গ্রামীণ ব্যাংকের বেশি হার ঋণগ্রহীতারা দারিদ্র্যরেখা অতিক্রম করেছেন।

• নারীর ক্ষমতায়ন
  তুলনামূলক বিশ্লেষণে দেখা গেছে, গ্রামীণ ব্যাংক ও ব্র্যাকের প্রোগ্রামগুলো নারী ক্ষমতায়নে উল্লেখযোগ্য გავლენა ফেলেছে।

• অত্যন্ত লাভজনক না, তবুও সামাজিক দায়িত্ববোধ
  ব্র্যাকের মডেল সাধারণভাবে লাভমুখী নয়; অর্থনৈতিক ও সামাজিক উন্নয়নের সমন্বয় বজায় রাখে।

বড় চ্যালেঞ্জ ও সমালোচনা

• ঋণ চাপ ও ‘ডেব্ট ফাঁদ’
  কিছু গবেষণায় দেখা গেছে, একই ঋণ পুনর্নবীকরণ, বিনিয়োগ-ক্ষমতা কম থাকলে ঋণগ্রহীতে চাপ তৈরি হচ্ছে।

• আইনী ও রাজনৈতিক চাপ
  নোবেলজয়ী ড. ইউনূস বহু মামলা ও অভিযোগের মুখে—যার মধ্যে শ্রম আইন লঙ্ঘন এবং বিবিরণ অভিযোগ রয়েছে। তিনি এসবকে রাজনৈতিক উৎসাহিত বলছেন।

• বাজারীকরণ বনাম সামাজিক উদ্দেশ্য
  সমালোচনামূলক দৃষ্টিতে বলা হয়—মাইক্রোফিন্যান্স এখন ‘পুঁজিবাদী’ হয়ে উঠছে এবং দরিদ্রদের চেয়ে ‘নির্ভরযোগ্য ঋণগ্রহীতা’দের দিকে বেশি ঝুঁকছে।